こどもNISAシミュレーター
毎月いくら積み立てると、18歳でいくらになる？
目標額からの逆算もできます。
- 非課税で浮く税金 約27万円課税口座で同じように運用して、18歳ですべて売った場合にかかる税金（20.315%）の目安です
- 600万円の枠のうち216万円を使用こどもNISAは年60万円・合計600万円まで積み立てられます
- 18歳からの大人のNISA：残り1,584万円子どものうちに買った分（216万円）も、生涯投資枠1,800万円に数えられます
こどもNISAとは
2027年1月から、NISAの「つみたて投資枠」が0〜17歳でも使えるようになります。これが通称「こどもNISA」です。大学進学など、大人になってから必要になるお金を、長い時間をかけて準備するための制度です。
| 項目 | こどもNISA（0〜17歳） | 大人のNISA（18歳以上） |
|---|---|---|
| 使える枠 | つみたて投資枠のみ | つみたて投資枠・成長投資枠 |
| 年間投資枠 | 60万円 | つみたて120万円・成長240万円 |
| 非課税保有限度額（買付額） | 600万円 | 1,800万円（成長投資枠は1,200万円まで） |
| 買えるもの | 長期の積立・分散投資に向いた一定の投資信託（定額の積立） | つみたて：左と同じ／成長：上場株式・投資信託など |
| 払い出し | 原則できない（12歳以降は条件付きで可） | いつでもできる |
| 金融機関の変更 | できない | 年単位でできる |
積み立てに使えるのは、お子さま本人のお金だけです。親や祖父母の口座から直接買うことはできず、お子さま名義の口座のお金を使います。
ジュニアNISAとの違い
未成年向けの制度には、以前「ジュニアNISA」がありましたが、2023年末で新しい口座の受付が終わりました。こどもNISAとのおもな違いは次のとおりです。
| 項目 | ジュニアNISA（2016〜2023年） | こどもNISA（2027年〜） |
|---|---|---|
| 年間の上限 | 80万円 | 60万円（合計600万円まで） |
| 買えるもの | 上場株式・投資信託など | 一定の投資信託（つみたて投資枠の対象） |
| 非課税で持てる期間 | 5年（続けるには手続きが必要） | 無期限 |
| 払い出し | 原則18歳まで不可 | 12歳以降は条件付きで可 |
※ジュニアNISAは、2024年以降は払い出しの制限がなくなっています。
18歳になったらどうなる？
- その年の1月1日に18歳になっている年から、手続きなしで大人のNISAに移ります。同じ学年でも、誕生日によって移る年が1年ちがうことがあります。
- 移ったあとは、つみたて投資枠（年120万円）と成長投資枠（年240万円）が使えます。
- 子どものうちに買った分も、生涯投資枠1,800万円に数えられます。たとえば600万円分を持ったまま18歳になると、大人のNISAで使える残りは1,200万円です。
※改正後の租税特別措置法の条文にもとづく扱いです。細かい計算方法は政令で決まるため、実際の残り枠は証券会社の表示や金融庁の案内でご確認ください。
払い出しのルール
- 原則：高校3年生の1月（その年の3月31日に18歳になる年の1月）までは、自由に払い出せません。口座の中で売ることはできますが、売ったお金は専用の口座で管理されます。
- 12歳以降：小学6年生の1月（その年の3月31日に12歳になる年の1月）からは、お子さまのための教育費や生活費などに使う場合に限り、払い出せます。お子さまが同意したことを示す書面をつけて、親などが金融機関に申し出ます。
- 災害や病気など：やむを得ない場合は、口座を廃止して全部を払い出せます。
- それ以外の理由で払い出すと、それまで非課税だった利益に税金がかかり、口座は廃止されます。
計算の前提
- 想定年利を12で割った利率で毎月複利運用し、積み立ては毎月はじめに行うものとして計算しています（大人用のシミュレーターと同じです）。
- 年60万円・合計600万円（買付額）を超える分は積み立てないものとしています。
- 年齢は、その年の1月1日時点の年齢として計算しています。実際は誕生日によって大人のNISAに移る年が変わり、生まれた年から口座を使うこともできるため、積み立てられる年数が1年前後ちがうことがあります。
- 途中の払い出しはしないものとし、18歳以降は追加の積み立てをせずに、そのまま運用した場合を表示しています。
- 信託報酬などの手数料、税金、インフレは考慮していません。「非課税で浮く税金」は、課税口座で同じように運用して18歳ですべて売った場合の税金（20.315%）の目安です。
よくある質問
Q. 親のお金で積み立てられますか？
積み立てに使えるのは、お子さま本人のお金だけです。親や祖父母の口座から直接買うことはできず、お子さまに渡した（贈与した）お金を、お子さま名義の口座から入れる形になります。贈与税の扱いは、国税庁の「贈与税がかかる場合」などでご確認ください。
Q. あとから証券会社を変えられますか？
こどもNISAの間は、金融機関を変更できません。口座を廃止して別の会社で開き直すことはできますが、それまでの利益に税金がかかります。口座を開く会社は慎重に選びましょう。
Q. 2027年より前に生まれた子どもも使えますか？
使えます。2027年以降、その年の1月1日に17歳以下であれば、こどもNISAで積み立てられます。たとえば2027年1月1日に12歳なら、大人のNISAに移るまでの6年ほど使えます。
Q. 600万円に達したらどうなりますか？
18歳になるまでは、それ以上は積み立てられません（持っている分の運用は続きます）。18歳以降は大人のNISAで、生涯投資枠1,800万円の残りの範囲で積み立てられます。
出典（2026年10月時点の情報です）
NISA口座はどこで開く？
下では大人のNISA口座を比べています。
こどもNISAの取り扱いや申し込み方法は、各証券会社の公式発表をご確認ください。
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どこで始めたらいい？
NISA口座は1人1つしか作れません。
「手数料」と「ポイント還元」で選ぶのが正解です。
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| 項目 | SBI証券 | 楽天証券 | マネックス |
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| 使いやすさ （運営者の評価） | ★★★★☆ | ★★★★★ | ★★★★☆ |
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